Зарег. на сайте Всего: 1232 Новых за месяц: 1 Новых за неделю: 0 Новых вчера: 0 Новых сегодня: 0 Из них Администраторов: 1 Модераторов: 1 Проверенных: 968 Обычных юзеров: 262 Из них Парней: 896 Девушек: 336
Регулярные отчисления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — логичный способ накопить на пенсию, ведь они именно для этого и предназначены, в отличие, например, от накопительного страхования или банковских депозитов. Однако подавляющее число граждан, озаботившихся будущей пенсией, не интересуются НПФ. Большинство фондов принадлежат крупным корпорациям и обслуживают в основном их сотрудников. В чем дело?
Деятельность НПФ, направленная прежде всего на удовлетворение интересов своих учредителей, создала фондам негативный имидж закрытых структур, которые не занимаются розницей и воспринимаются учредителями скорее как инструмент управления и перераспределения собственности внутри холдинга. Газпромовскому «Газфонду» принадлежит в числе прочего 50%+1 акция Газпромбанка, НПФ «Благосостояние» (РЖД) владеет почти 20% «Транскредитбанка».
Большинство кэптивных НПФ, таких как «Газфонд» или «Лукойл-Гарант», готовы обслуживать клиентов «с улицы». Кроме того, появляются и розничные фонды. Например, НПФ «Райффайзен», созданный в 2004 году, изначально был рассчитан как на собственных сотрудников, так и на розничных клиентов. Имеет ли смысл становиться клиентом НПФ?
Копить деньги в НПФ можно по-разному. Если не рассматривать варианты участия фонда в государственных или корпоративных программах, остается самый простой способ, когда пенсия формируется за счет взносов будущего пенсионера.
Таким клиентам НПФ предлагает заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении, в котором указывается размер и периодичность взносов в фонд. Сотрудник НПФ поможет составить приблизительный пенсионный план. Например, ежемесячно откладывая по 20 000 рублей в течение 30 лет, к 60 годам с учетом ежегодной ставки 5% можно накопить 16,4 млн рублей. После выхода на пенсию в течение 20 лет можно будет тратить по 107 000 рублей в месяц. Копить придется в рублях, в другой валюте делать это не позволяет законодательство.
Деньги лежат на специальном именном пенсионном счете, туда же перечисляется доход от инвестиций. Для работы на фондовом рынке НПФ заключает договор с управляющей компанией (их может быть несколько). Обычно доход от инвестиций начисляется раз в год, в редких случаях раз в квартал. В отличие от программ накопительного страхования график платежей в НПФ может быть гибким, перечислять определенную сумму точно в установленные сроки необязательно. Но и результат не гарантирован. Он зависит от дисциплинированности клиента.
По правилам размещения пенсионных резервов возможности для инвестиций у НПФ достаточно широки — до 70% средств они могут вкладывать в акции, до 80% — в облигации и депозиты. Фонды могут покупать валюту, бумаги иностранных эмитентов, паи закрытых фондов недвижимости и ПИФов для квалифицированных инвесторов. Если бы НПФ был паевым фондом, то его категорию (акций, облигаций или смешанных инвестиций) было бы невозможно определить.
В большинстве договоров с клиентами НПФ не устанавливает минимальный гарантированный уровень дохода, как это принято в полисах накопительного страхования. Фонды и без того, в соответствии с законом, должны обеспечить сохранность средств. Иными словами, если результат инвестиций окажется отрицательным, фонд компенсирует убытки за счет собственных средств.
В кризис это условие выгодно отличает НПФ от ПИФов или портфеля акций, например. За прошлый год, по словам руководителя Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константина Угрюмова, эти убытки составили в среднем 35%. На счетах вкладчиков это никак не отразилось (см. таблицу). Более того, некоторые НПФ начислили по счетам доход за 2008 год до 15% годовых. Убытки фонд покроет за счет будущих доходов — в среднем за первое полугодие рынок акций принес 40% годовых, но доходность для вкладчиков НПФ будет существенно ниже.
Благодаря этому свойству договор пенсионного обеспечения напоминает по своей сути продукты с защитой капитала — убытков быть не может, а доход теоретически не ограничен. Поэтому НПФ, в большинстве случаев, неохотно говорят о размере будущей пенсии или итоговой сумме накоплений — определить ее невозможно, как невозможно предсказать доходность фондового рынка на пару десятков лет вперед.
Есть и минус: клиенты большинства НПФ не смогут получить вразумительного ответа на вопрос о стратегии инвестирования их средств или выбрать, какую часть суммы они хотели бы разместить в акции или облигации. Все это — на усмотрение НПФ и УК. Ведь частные клиенты изначально были не слишком интересны фондам, в большинстве своем НПФ так и не научились создавать и продавать свои продукты.
В отличие от страховщиков у НПФ нет назойливых агентов, которым необходимо платить комиссионные. Хотя платить все равно придется — фонду и управляющей компании, которая инвестирует средства. По законодательству НПФ может взять с вкладчика до 3% от его пенсионных взносов сразу же после их поступления. Остальные комиссии взимаются по итогам работы за год. Вознаграждение управляющей компании и спецдепозитария — до 1,1% от стоимости переданных в управления активов и до 10% от полученного дохода. Сам фонд может претендовать на 15% полученного дохода.
Далеко не у всех фондов максимальные комиссии. «ВТБ Пенсионный фонд», например, при перечислении взносов комиссию не берет. Комиссии НПФ «Райффайзен» при разовых взносах более 10 000 рублей составляют 2%, более 100 000 рублей — 1,5%. Минимум, который может получить будущий пенсионер по итогам года, — две трети от результата инвестиций. Впрочем, фонды показывают своим вкладчикам итоговую доходность после всех комиссий.
После выхода на пенсию можно заключить с НПФ договор о ежемесячных выплатах, хотя можно и забрать всю накопившуюся сумму. И в том и другом случае придется заплатить налог (сейчас 13%) на доход, который фонд заработал за все время.
Насколько НПФ надежный инструмент? Кроме запрета на уменьшение пенсионного капитала, у фондов есть еще одна гарантия. Заключив договор с НПФ, вы можете оказаться в пуле будущих пенсионеров из «Газпрома», «Лукойла», РЖД или еще какой-нибудь крупной компании — это определенная степень социальной защиты.
Я также вступила в НПФ и не считаю это поступок "аферой", т.к. на мой взгляд принцип работы НПФ достаточно прозрачен и строго контролируется (http://www.soglasie-npf.ru/about/supervising-organizations.html).
... Ну я вступил в эту "афёру". Меня смущает несколько моментов. 1. В свои 30 лет я уже пережил несколько кризисов, девольваций и деноминаций. У меня нет уверенности, что на ЭТОМ все остановилось , и наша страна будит рости и процветать. И за оставшийся мне срок до выхода на пенсию, у нас не произойдёт ещё чего то. В связи с этим возникает вопрос, почему бы не разрешить НПФ и УК формировать пенсионные накопления в валюте, выбранной будущим пенсионером? 2. В статье нислова не сказано, что базовая и страховая части не наследуются в принципе. Может наследоваться накопительная часть - вернее, средства пенсионных накоплений, учтенные на индивидуальном лицевом счете гражданина, - но только в том случае, если он умер до начала получения накопительной пенсии. Если же человек вышел на пенсию, начал получать накопительную часть и вскоре умер, то наследования уже не будет. Получается даже если ты дожил до пенсионного возраста (уже герой) и получил хоть одну пенсию, а потом скончался, то всё. Все деньги остаются НПФ. Интересует вопрос... А с чего это вдруг? Возникает закономерный вопрос: Почему бы мне не формировать свою пенсию самому, используя подручные средства? (ПИФ, депозиты, акции, золото в конце концов...)? Если сгорят ПИФы или рухнут акции пропадут все вклады, то это будит моя вина. И я окажусь ровно в том же месте где оказался бы , если бы вкладывал в НПФ. Но если всё будит нормально, и у меня хватит ума грамотно диверсифицировать вложения то мало того, что (теоретически) я окажусь в большем плюсе, чем НПФ, так ещё все свои трилионы рублей я смогу оставить наследникам без всяких условий. В принципе один вариант другого не исключает. Я вступил и в софинансирование и в НПФ и в тоже время сам стараюсь отложить цент, юань, иену, франк, пару кило золота и googlе с кока колой...
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]
